เมื่อปีก่อน Mr. Phillip บังเอิญมีโอกาสคุยกับพี่สาวท่านหนึ่ง เรื่องมีอยู่ว่า พี่แกอยากได้ประกันออมทรัพย์เพื่อลดหย่อนภาษีสักฉบับหนึ่ง เลยไปปรึกษาคนขาย คนขายก็เสนอ Unit linked มาฉบับหนึ่ง และบอกว่าเป็นประกันแบบออมทรัพย์ที่ลงทุนในกองทุนรวม สามารถลดหย่อนภาษีได้ ถือไว้ 10 ปี ก็สามารถถอนเงินได้กำไรมากกว่าเบี้ยที่จ่ายไป

จริง ๆ เรื่องนี้มีการทำผิดจรรยาบรรณในหลายประการ ทั้งการขายผลิตภัณฑ์ที่ไม่ตอบโจทย์ลูกค้า การให้ข้อมูลที่เป็นสาระสำคัญไม่ครบถ้วน ซึ่งแน่นอนว่าต้องเกิดผลเสียกับลูกค้าขึ้นภายหลัง ดังนั้น ผมขอมาเล่าเรื่องของผลิตภัณฑ์ Unit linked ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์ที่ผู้ซื้อและผู้ขายต้องมีความเข้าใจก่อนตัดสินใจ
 

อย่างแรกเลย Unit linked เป็น “ประกันควบการลงทุน” โดยมีความเป็นประกันมากกว่าการลงทุนครับ เมื่อเพื่อน ๆ จ่ายเบี้ยประกันให้กับบริษัทประกัน บริษัทประกันจะหักค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการทำประกันทั้งหมดออกจากเบี้ยที่ได้รับ เหลือเงินเท่าไรจึงจะนำไปซื้อกองทุนรวม ดังนั้น ในการลดหย่อนภาษี สรรพากรจะคิดให้เฉพาะ “ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการทำประกัน” ส่วนเงินที่นำไปซื้อกองทุนจะไม่ได้รับสิทธิลดหย่อนภาษี

นั่นแปลว่า “เบี้ยประกันของ Unit linked ลดหย่อนได้ไม่เต็ม”

อีกประเด็นหนึ่ง ที่คนขายบอกพี่สาวท่านดังกล่าวว่า ถือไว้ 10 ปี จะถอนได้กำไรมากกว่าเบี้ยที่จ่ายไป เป็นสิ่งที่ “ไม่สามารถพูดแบบนั้นได้” เนื่องจากการถอนเงินจาก Unit linked คือการถอนเงินใน “กองทุนรวม” และกองทุนรวมมีความผันผวนขึ้นลงอยู่ตลอดเวลา ดังนั้นคนขายไม่สามารถบอกได้ว่าถือประกัน 10 ปี แล้วจะได้กำไรแน่นอน เพราะหากวันที่ถอน บังเอิญช่วงนั้นตลาดเกิดความผันผวน กองทุนมีมูลค่าลดลง ก็จะไม่สามารถถอนใน 10 ปี หรือได้กำไร

เอ...แล้วถ้าอยากลดหย่อนภาษีด้วยประกันจริง ๆ สามารถใช้อะไรได้บ้าง

ในประเด็นนี้ ผมเชื่อว่าเพื่อน ๆ ทราบกันอยู่แล้วครับ ว่าสามารถใช้ประกันชีวิต ประกันสะสมทรัพย์ หรือประกันบำนาญตามที่เข้าใจกันได้ตามปกติเลยครับ (อ่านได้ที่บทความนี้ครับ https://www.poems.in.th/learning_detail.aspx?id=354)

อย่างไรก็ตาม ผมขอฝากเพื่อน ๆ ไว้เลยครับว่า การซื้อ Unit linked มีข้อดีมากมาย ไม่ว่าจะเป็นความคุ้มครองที่สูง การมีโอกาสได้รับผลตอบแทนที่ดีกว่าประกันทั่วไป ความยืดหยุ่นในเรื่องทุนประกันและการบริหารเงิน แต่ก็มีข้อควรระวัง ไม่ว่าจะเป็นอัตราผลตอบแทนที่ไม่สามารถการันตีได้ โครงสร้างประกันที่หักเงินไปซื้อประกันก่อนลงทุน ความผันผวนของกองทุนที่ลงทุน ไปจนถึงการลดหย่อนภาษีได้ไม่เต็มเบี้ยประกันที่จ่ายไป สุดท้ายก็ต้องขอฝากฝั่งคนขายให้แจ้งข้อมูลลูกค้าให้ครบถ้วน และฝั่งคนซื้อศึกษาข้อมูลให้ดีก่อนซื้อผลิตภัณฑ์นะครับ

หากเพื่อนๆ ต้องการคนช่วยแนะนำการวางแผนลดหย่อนภาษี วางแผนการลงทุน ใช้บริการกับหลักทรัพย์ฟิลลิป ได้นะครับ โดยคุยทาง Line OA : PhillipCapital หรือกด https://lin.ee/ikRG3vT
หรือแจ้งเราให้ติดต่อกลับที่ : https://forms.gle/x9d91ZGSP8LExjWAA

สนใจอ่านบทความอื่นๆ เพิ่มเติม : https://www.poems.in.th/learning_detail.aspx?id=360